第2章　新规范

可以模拟复制金融的时代

在第2章中，我总结了几点内容，希望大家先期对此有所了解。

首先，金融是可以模拟复制的。

诸如存款、贷款、汇兑等业务已不再被银行垄断。即便没有获得严格法律法规的约束，所有的金融业务也都可以被模拟复制，而今天以亚马逊为代表的金融颠覆者就实现了这一点。

金融颠覆者的垂直整合

其次，金融颠覆者对金融服务进行了垂直整合。

垂直整合在前文所述的两本书——《亚马逊的大战略》和《2022年新一代汽车行业》中都是重要的关键词。这可以说是新的参与者在统合自己领域以外的业务的同时，掌握控制权的举措。例如，为了增加零售与电子商务的销售额，亚马逊大力发展了支付业务。而且，从那以后亚马逊又开始扩大其金融业务，到现在已然囊括了所有主要的金融服务业务。阿里巴巴表现得更加直接：它以支付功能作为入口，将业务扩大到其他生活服务方面。腾讯则以社交应用为入口，垂直整合其金融业务，以支配消费者的整体生活服务。

其中成为赢家的是与客户建立了持续、良好关系的参与者。要想在新一代金融游戏中获胜，关键就看在智能手机平台上是否拥有更加亲密的高频互动。

客户体验也是关键之一，客户体验差的平台迟早会被淘汰。最后的结果是，客户与平台或公司保持平等关系的同时，建立起一种持续的良好关系。新一代金融业之战就像是平台大战，最终就是围绕着与客户的关系而展开的。

图2-1　新一代金融行业的格局和状况

摧毁传统

最后，在这样的时代，金融也被要求一些“理所当然”的东西。对日本的银行来说，一直以来“不方便”都是理所当然的。然而，在这个什么都可以通过互联网完成的时代，谁也不会愿意来到某个银行的分行，被迫在窗口等待，接受不太友好的服务。

另一方面，互联网企业呢？他们提供的是“方便”“省事”“不花时间”“自动完成”“愉快”“感受不到交易已经完成”等优质用户体验的服务，而这些和传统的金融机构提供的服务截然不同。

在围绕新一代金融行业的战争中，迫切需要变革的当属现有的传统金融机构。现在，并非提供现有金融机构认为“理所当然”的服务，而提供互联网企业认为的“理所当然”的服务，将是十分紧迫的课题。

图2-2　现在的“理所当然”与今后的“理所当然”

其结果就是，我们所熟知的现有金融机构将会发生巨大的变化。那时，什么会被破坏，什么又将会保留下来？

被破坏的东西，就是所谓的“传统”。具体来说就是分支机构、人员和系统。金融行业的秩序也会被破坏，行业的领域（界限）会被破坏，其在业界的地位和影响力会被破坏。另外，现有的功能和存在的意义也会被破坏，甚至金融体系本身也会遭到毁灭性打击。